На первый взгляд, как цессия, так и перестрахование, предполагает передачу права требования страхового возмещения, но с точки зрения норм гражданского законодательства, это не совсем так. В силу статьи 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. То есть, если примерять цессию к правоотношениям перестрахования, то можно предположить, что страховщик А (см. рис. 1) при наступлении страхового случая передаёт страхователю право требовать страховые выплаты от страховщика Б. Но это, с точки зрения цивильного права, уже не столько цессия, сколько перевод долга, а именно, страховщик А переводит свой долг перед страхователем на страховщика Б, и в силу статьи 391 ГК РФ, перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора (то есть, с согласия страховщика).
Под цессией понимается уступка, передача другим лицам своего права на обладание собственностью, средствами или на их получение, например, кредитор (цедент) может передать свое право на получение долга другому лицу (цессионарию). В теории страхования операции по передаче риска также называют цессией.
Цессию и перестрахование можно сравнивать лишь на теоретическом уровне. Что касается правовой стороны вопроса, то с точки зрения, например, российского гражданского права, это два разных правовых института. Возможно, что применительно к праву другого государства перестрахование и цессия являются родственными правовыми категориями.
Перестрахование - совокупность отношений между страховщиками по страхованию риска. Страховщик, принимая на страхование риск, превышающий его возможности застраховать такой риск, передает часть риска другому страховщику. Отношения оформляются договором, по которому одна сторона перестрахователь, или , передает риск и соответствующую часть премии другой стороне перестраховщику, или . Последний обязуется при возникновении страхового случая оплатить принятую на себя часть риска. Операции по передаче риска называют . В свою очередь перестраховщик может передать часть риска в перестрахование следующему страховому обществу. В этом случае перестраховщик выступает в роли ретроцедента, новое страховое общество называется ретроцессионарием, а операция по передаче риска именуется [5].
Ошибочным является и сравнение перестрахования с цессией. Так, в одном из экономических словарей даётся следующее определение:
Как уже отмечалось выше, к договору перестрахования применяются правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска в соответствии со ст. 933 ГК РФ, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. Это ещё раз свидетельствует об отсутствии фактической передачи страхового риска в перестрахование.
Рисунок 1 Схема перестрахования
Особенностью перестрахования является то, что перестраховщик не вступает в экономические и правовые отношения со страхователем - это функции страховщика. Страховщик не обязан информировать страхователя о намерении передать в перестрахование полностью или частично взятые риски. Несмотря на заключенный договор о перестраховании, страховщик остается ответственным перед страхователем за компенсацию возможного ущерба в полном объеме, для него он является прямым, или первым, страховщиком (см. рис. 1).
Таким образом, отношения страхования для конкретного страхователя являются двусторонними. То есть, страхователь, заключая основной договор страхования, не вникает в то, что страховщик может передать взятый на себя риск в перестрахование. Страховщик, принимая риск страхователя, фактически не передаёт его другому страховщику, а страхует собственный риск, выступая при этом перестрахователем. Именно поэтому перестрахование нельзя рассматривать как в чистом виде передачу риска, хотя, некоторые экономисты дают именно такое определение перестрахованию [5]. О передаче риска можно говорить лишь образно.
В силу статьи 13 Закона [2], перестрахованием является деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.
Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Под страховой деятельностью понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
В силу статьи 2 Закона, под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
Правовые основы института перестрахования устанавливаются в статье 967 Гражданского кодекса РФ. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. При этом к договору перестрахования применяются правила, предусмотренные главой 48 ГК РФ, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. Страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем. [1]
Редакция журнала открывает дискуссию по вопросам соответствия норм законодательства и теории страхования. Зачастую в теории страхования используется терминология, которая фактически относится совсем к другому институту гражданского права Российской Федерации. Речь идёт о цессии.
Перестрахование в России: проблема терминологии
Перестрахование в России: проблема терминологии
Комментариев нет:
Отправить комментарий